Con la ayuda de las nuevas tecnologías las compañías de seguros  están lanzando al mercado los seguros disruptivos, que rompen con lo establecido hasta ahora buscando nuevos mercados y soluciones con planteamientos totalmente diferentes a lo tradicional.
Para algunos es la evolución lógica de aprovechar las nuevas tecnologías y la era digital. Para otros, la revolución del seguro, y quizás solo para unos pocos, todo esto puede ser no más que una involución, no muy lógica, ni quizás entendible.

¿Por qué?

Veamos unos ejemplos.

¿Quién no se ha planteado en el seguro de coche lo siguiente?
¡Pero si yo con lo poco que lo utilizo para qué tengo que pagar todo un año completo! Si sólo conduzco ocasionalmente y casi siempre el coche está en el garaje. Surge el seguro de coche que incluye un dispositivo en el vehículo que contabiliza los kilómetros reales de circulación y tarifica el seguro en función de los kilómetros efectivos.
¿Y en el de vida?
El seguro podría tener más en cuenta el tipo de vida que realizas, claro que para ello deberías tener una aplicación móvil, pulsera…. que midiera la calidad y cantidad de ejercicio que efectivamente haces.
Así como seguros adaptados a dispositivos móviles que detecten cuando estás en una estación de esquí o en un aeropuerto, y puedan ofrecerte un seguro de viajes o de accidentes, para unos días u horas.

La idea en sí misma no cabe duda que es buena. Con la ayuda de las nuevas tecnologías podríamos pensar que el seguro lo activamos o desactivamos cuando deseamos, para pagar solo el tiempo en el que lo necesitamos.
Echemos la vista atrás
Sin embargo, hace muchos años, si alguien quería asegurar su vivienda, tenía que contratar un seguro de incendios, otro de responsabilidad civil, de robo, de daños por agua, etc., en definitiva, tantos seguros como riesgos precisásemos proteger.
El problema era que podríamos tener diferentes vencimientos, diferentes importes de seguro, y era un jaleo gestionarlo. Por lo que las Aseguradoras agruparon las coberturas en los denominados seguros multirriesgo simplificando la gestión y administración,  pudiendo así cobrar menos por todo en conjunto.

Que desventajas le vemos a los seguros disruptivos

Ahora vamos a lo contrario, a desagregar lo agregado e intentar o procurar estar cubierto solo en los momentos que lo precisamos, es decir, cuando creemos que existe mayor riesgo. Y pensamos que nos van a cobrar lo mismo.
Si por ejemplo un seguro de un coche nos cuesta anualmente 365€ para un determinado nivel de protección, y eso equivale a 1€ diario, si solo activamos el seguro en 80 días del año, ¿nos va a cobrar la Aseguradora 1 € por día, es decir, un total de 80 €? Pues no, seguro que no.
Además, existe el grave riesgo de que con tanto activar y desactivar el seguro, en algún momento que debería estar el seguro activado, no lo hubiésemos hecho, y nos quedaríamos desprotegidos de una forma imprevista.
¡Ojo con los seguros disruptivos! Y las nuevas tendencias de moda, no siempre lo que nos pintan como maravilloso es realmente beneficioso, hay que analizarlo con calma. Y sobre todo con profesionalidad.

Ahora ¿tu que opinas?

La Ley 2/2007 estableció la obligatoriedad de constituirse en sociedad profesional a aquellas actividades para cuyo ejercicio es imprescindible una determinada capacitación académica.

En el caso de las sociedades médicas están obligadas a constituirse o adaptarse a esta ley, en la que se establece la obligatoriedad de que la sociedad tenga un seguro de Responsabilidad Civil.

El profesional piensa que no debe de contratar dicho seguro ya que él y sus compañeros tienen su propio seguro personal y no tienen necesidad de contratar otro para la sociedad médica.

Tenemos que tener en cuenta que una sociedad médica es una persona jurídica distinta a sus integrantes, con sus propios derechos y obligaciones. A modo de ejemplo, la sociedad está sujeta al impuesto de sociedades y sus integrantes al IRPF.

En consecuencia si el paciente mañana acude a una clínica, recordara el nombre de la misma y eventualmente tendrá en los informes que se le faciliten el nombre del profesional que le haya atendido, pero con el anagrama de la clínica, consultorio, etc.

Si posteriormente considera que el tratamiento que ha recibido no es el adecuado y quiere reclamar, será el demandante el que escoja contra quien ir, contra el centro, contra el médico o contra los dos. Un ejemplo sería que atienden al paciente en una clínica y con el tiempo se revela que el tratamiento no fue correcto, entre tanto el facultativo ha fallecido o se ha jubilado o a dejado la sociedad, en ese caso es muy posible que el abogado del paciente recomiende ir solo contra la entidad jurídica.

La mayores dudas surgen en estos profesionales cuando tienen una sociedad unipersonal, de hecho o de derecho. Puesto que en muchos aspectos se solapan el seguro personal con el de la sociedad y si hubiese una reclamación conjunta, ambos concurrirían en la parte proporcional de su cobertura. En estos casos, el seguro siendo obligatorio de todas formas, tendrá sentido si el facultativo tiene además un equipo de asistentes, pues en ese caso el seguro de la sociedad abarcará la suma de todas las actuaciones, frente al personal que solo quedará afectado por la acción directa del profesional.

Por lo que a la hora de contratar este tipo de seguros hay que tener en cuenta los siguientes aspectos:

– La peligrosidad de la actuación médica, pues no es lo mismo cirugía que medicina general. Cuando hay varias especialidades siempre hay que tener en cuenta la que es más peligrosa.

– El volumen de facturación también es importante pues a mayor volumen se presupone una mayor actividad y, en consecuencia, más posibilidades de que se comentan errores que nos puedan reclamar los pacientes.

El capital de la cobertura es anual, dado que se pueden producir varios siniestros un mismo año, por lo que convendrá tener un capital amplio para hacer frente a cualquier contingencia que pueda suceder a fin de no encontrarnos pagando parte de las indemnizaciones a pesar de tener el seguro contratado.